理财顾问：

　　工行之江支行国际金融理财师CFP 陈恒毅

　　□主持人 方秀文

　　理财案例：

　　读者黄先生：我的工作单位在深圳，但具体工作的城市在北京。每年总收入在10多万，在公司是按2千元的工资标准交的社保，医疗是按深户的标准交的。没有其他任何的财产，平时自己花钱很没有计划，想知道有哪些商业保险适合我的，同时其他方面有些乱花的钱可以做未来投资，需要用时也很方便，希望自己的财务有一个长期理性健康的有增长收益的规划。

　　案例分析：

　　根据黄先生提供的情况，其目前属于典型的无资产、无负债的轻松一族，热衷于消费，但不能很好的控制自己的收入支出分配，对自己的生活以及未来财务状况没有较明确的规划，特别是由于其工作单位和工作地点的不一致，更增加了未来生活的不确定性因素。

　　俗话说“你不理财，财不理你”，在这全民理财时代，置身于这个流动性过剩的年代，面对历史性的机会，如果不抓住现在尽早做好安排，今天的“无债一身轻”到将来可能会是“没钱处处难行”呢。鉴于黄先生的现状，当前的收入不算低，日子可能也过得比较潇洒，但如果将来要活的潇洒，眼下急需做好以下各项理财规划。

　　理财建议：

　　1、摸清自己每月的收支情况。理财的第一步是“节流”，建议首先尝试着每月对自己的现金流特别是支出部分进行适当的记账，连续记账三个月，以了解自己哪些支出可以减少，哪些开支是不必要的。在“开源”短期没法改善的情况下，尽可能“堵塞漏洞”，当成黄纬先生的首选。

　　2、建立备用金账户。从自己的结余中提取一部分作为紧急预备金，金额控制在月支出的3—6倍即可，可以以货币基金或工行“利添利”账户的形式存在，在具有良好流动性的同时保持了一定的收益。

　　3、积极构筑保险保障。考虑到客户所在公司已经为其缴纳基本的医疗和社保，建议在购买商业保险时重点选择那些具有养老功能的投连或万能险，采用期缴，到期一次或以年金方式提取，同时附加重大疾病和意外伤害保险，尽早为自己的退休和养老进行规划。这个保额建议参考年收入的5倍，保费支出建议不超过年收入的10％即10000元为宜。因为考虑到黄纬先生还比较年轻，除了必要的保险保障，实现资产增值当是最大的任务。

　　4、办理基金定投计划。构筑好保险之外，对于以前每月较随意的支出部分，建议每月至少留出500元办理基金定投业务。从长期看，基金的年回报率平均在10％左右，如果用基金定投策略，则平均回报率可能会超过这个数字。也就是说，基金定投可以帮投资者在有效控制风险的情况下，享受到尽可能高的投资收益。至于定投品种，建议选择指数型股票基金。对于中低收入人士来说，这个投资是他们分享中国经济增长、走向富人的一条“终南捷径”。